El ahorro sirve cumplir metas y sueños / Pxhere
El ahorro sirve cumplir metas y sueños / Pxhere

Destacado, Opinión por Elaine MIranda,

Ahorrar es uno de esos hábitos que desencadenan una vida financiera sana y exitosa en Nicaragua. El ahorro sirve cumplir metas y sueños, para formar un colchón, para darte seguridad y también para multiplicar el dinero que ganás.

Curiosamente, para la mayoría, ahorrar es un gran sacrificio… y más cuando se trata de nuestra jubilación. Sin embargo, el retiro no es algo a lo que podamos huir. Eventualmente va a llegar y debemos estar preparados.

Lamentablemente, la mayoría comienza a medio preocuparse por esta etapa de la vida hasta que ya lo va viendo medio cerca. Y entonces puede ser un poco tarde.

Sistemas de seguridad social

Muchas personas han puesto sus esperanzas en los sistemas de seguridad social de sus respectivos países. El proceso parece ser sencillo: trabajan, se les deduce un monto que va para el sistema y eventualmente, al retirarse, reciben un ingreso cada mes.

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Sucede que a nivel mundial hay un problema: los sistemas de seguridad social nacional están colapsando. ¿A qué se debe esto? Pues bien, los cálculos de ahorro sobre los que hicieron hace muchos años, estaban basados asumiendo dos cosas:

1. La expectativa de vida a unos 72-75 años.
2. Una base de jóvenes trabajadores en aumento. Resulta que ahora vivimos más… bastante más años de lo originalmente pensado y, por tanto, se necesita más dinero para mantener a una persona retirada. Y encima cada vez tenemos menos hijos, por lo que la cantidad de adultos mayores por mantener se está haciendo más grande que la de los jóvenes trabajando para mantenerla. Y así no hay sistema de seguridad social que aguante.

El INSS en Nicaragua

A raíz de las nuevas reformas al INSS a partir de este febrero, en que las cuotas han aumentado y los beneficios parecen ser menores, muchas personas han dejado saber su inconformidad y me han pedido otras opciones.

La mala noticia es que si sos trabajador y pagás el INSS laboral, no podés simplemente elegir ya no pagarlo. Es una aportación que por ley seguirás haciendo.

La buena noticia es que si tu retiro te preocupa, siempre podés elegir hace tu propio ahorro para el retiro aparte.

Y la mejor noticia es que si sos freelance y pagás el INSS facultativo podrías decidir abonar ese monto a un seguro internacional. Como yo no soy experta en este tema, le pedí a un amigo que sí lo es y además se dedica a esto, que me presentara opciones y analizáramos en conjunto la viabilidad: lo bueno y lo malo; las ventajas y desventajas.

Aclaro que lo verás es una comparación entre lo que se paga de INSS facultativo vs si pagaras el mismo monto en un seguro dotal. Básicamente, un seguro dotal –o de ahorro, como también se le conoce- es un producto financiero en el que tenés dos beneficios: protección y ahorro.

Le pedí que comparáramos un seguro de vida con ahorro VS el INSS Facultativo de pensión:

1. Cuánto se debe invertir según la edad. Por lo que verás tres perfiles (y la gran diferencia que hacen): 25 años, 30 años y 35 años.
2. Cuánto se logra ahorrar en dependencia de los años que se toma la póliza.
3. Cuánto te genera esta póliza VS cuánto te genera el mismo monto en el INSS facultativo de pensión.

Para cada caso asumimos una suma asegurada de US$100.000. Es decir, en caso de muerte, tus beneficiarios recibirían este monto más lo que has ahorrado a ese momento.
Como verás, entre más temprano comencés a cotizar, mejor:

1. Menor será el monto que deberás separar mensualmente:

a. US$51.58 si comenzás a los 25 años.
b. US$62.42 si comenzás a los 30 años.
c. US$74.33 si comenzás a los 35 años.

2. Mayor será el monto habrás ahorrado al monto de tu retiro. Por ejemplo, a los 65 años tendrías:
a. US$109.000 si comenzaste a ahorrar a tus 25 años.
b. US$94.000 si comenzaste a ahorra a tus 30 años.
c. US$73.000 si comenzaste a ahorra a tus 35 años.

Ventajas del seguro dotal sobre el facultativo

• En caso de fallecer le otorgan monto de seguro más lo ahorrado a beneficiarios.
• Podés hacer el retiro de lo ahorrado en cualquier momento o tiempo que a vos se te haga más conveniente.
• Los ahorros están dolarizados.
• Los ahorros tienen una tasa de rendimiento anual.
• En caso de que uno o varios años no estés apto para pagar el seguro, se tomaría de tus ahorros para pagar su anualidad y mantendrías cubierta tu póliza.
• Si querés aumentar tus ahorros para tener más al momento de retirarte, podés hacer abonos extraordinarios en el tiempo.
• Al llegar la jubilación, vos determinás el monto que quisieras recibir anualmente. Y si no querés retirarlo todo, se mantiene tu cobertura de seguro de vida.

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Ventajas del facultativo sobre el seguro dotal

• Se te paga el 70% del salario cotizado, lo que podría ser mayor o menor que el monto que te dé el seguro.
• Este dinero no se “acaba”. A diferencia del seguro dotal, en el que el dinero que se te entregará es el ahorrado, en el facultativo estás cubierto mientras tengás vida.

Entonces, ¿qué es mejor?

Como en muchas cosas de la vida y todo en las finanzas, es personal y cada quien deberá tomar su mejor decisión. Mi objetivo ha sido simplemente presentarte opciones diferentes para que evalués qué te conviene más y con qué te sentís más seguro.

Para mí, lo más importante es que tengás un respaldo en esa época de la vida que más vas a necesitar y que tengás la tranquilidad de estar cubierto. Nada más triste que haber pasado tantos años trabajando, para padecer en la tercera edad.

Y no obviés que entre más joven comencés a ahorrar, menor va a ser el monto a destinar cada mes y mayor va a ser lo ahorrado al final. ¡Así que no sigás esperando!

Elaine miranda. Experta en finanzas personales. Autora del blog Plata con Plática.


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